原标题：倒数下调养老金 “第二第三支柱”得跟上日前，人力资源和社会保障部、财政部牵头印发《关于2019年调整卸任人员基本养老金的通报》，具体从2019年1月1日起，为2018年年底前已按规定办理卸任申请并按月发给基本养老金的企业和机关事业单位卸任人员提升基本养老金水平，总体调整水平为2018年卸任人员月人均基本养老金的5%左右。这是我国自2005年以来，倒数第15年调整企业卸任人员基本养老金。人社部有关负责人回应，作为一项社会政策，调整基本养老金要引人注目健基本鸣底线功能，保证卸任人员基本生活，为此，不仅要考虑到职工平均工资快速增长和物价上涨情况，还要考虑到养老保险基金承受能力和制度可持续性。

近些年，由于我国人口老龄化加快，发给基本养老金的卸任人数大大减少，缴付人数与发给待遇人数的抚养比大大上升，养老开销越来越重。为减少企业开销，2019年政府工作报告明确提出，上调城镇职工基本养老保险单位缴付比例，各地可降到16%。

如此一来，养老保险基金收支压力更进一步减小，创建多层次养老保障体系刻不容缓。养老各支柱发展流失养老保障体系有“三支柱”之说道：“第一支柱”指目前早已构成的“城镇职工+城乡居民”两大平台的基本养老保险制度；“第二支柱”指补足养老保险制度，以企业年金、职业年金居多；而“第三支柱”指个人储蓄性养老保险和商业养老保险。目前，我国养老金体系各支柱发展流失，相当严重倚赖公共的基本养老保险。

人社部中国劳动与确保科学研究院院长金维刚回应，经过多年的建设，我国在“第一支柱”方面已获得了较为不俗的成绩，创建了可观的金融养老保险体制，还包括职工养老保险，居民养老保险，机关事业单位养老保险等，但“第二支柱”“第三支柱”的发展却相当严重迟缓。“目前创建企业年金的企业只占到企业总量的零头，个人养老金制度也仍未在国家层面构成基本模式和框架。”数据表明，2018年，我国基本养老参保人数超过9.42亿人，参保亲率多达85%。

而截至2018年第二季度，创建企业年金的企业只有8.29万个，参与员工2000多万人。“跟国际上比起，我们国家目前在多层次确保建设上差距相当大。”金维刚回应，有的发达国家的“第一支柱”公共养老金部分占到整个养老金资产总量10%，“第二支柱”多达60%，“第三支柱”相似30%。在这种构架下，养老确保最核心最主要的并不是政府举行的公共养老金，而是企业为职工创建的补足养老保险，“第三支柱”规模也相当大。

“而我们主要靠‘第一支柱’，金融机构研发了一些面向个人养老的产品，总体上是正处于幼苗发育的阶段。”金维刚指出，养老保险制度应当是金融制度，但是现在制度设计上不存在缺失。不管是职工养老保险、居民养老保险都有相当大的运营风险。“像我们国家一样缴付剩15年就可以享用养老保险待遇在全球是很少的，这导致很多人缴付时间很短，但是他卸任以后发给养老金的黏性很长。

”据测算，我国居民平均值缴付年限和平均值预期余命完全大于，“这意味著以目前杠杆来说,（养老金兑付）是不可持续的，将来不易经常出现缴纳风险危机。”除此之外，我国基本养老保险基金整体收益率较为较低，不存在升值风险。

事实上，目前我国基本养老保险制度仍靠财政承托，基础养老金有一定的福利色彩，“但现在的主要问题是，财政的大量投放并没换取更佳的效果，缴不抵支的地方也在减少。”金维刚说道，3支柱流失的情况亟需转变。

“第三支柱”是突破点金维刚指出，以我国目前的情况来看，“第一支柱”基本回头身下了，在没构建全国专责统支的情况下，“第二支柱”发展的时间窗口也没来临，而第三支柱在发展方面没障碍，个人养老金市场享有相当大空间。事实上，作为“第三支柱”的最重要基石，税武养老险和养老目标基金在2018年已构建改革措施双突破。2018年5月1日，个人税武养老险在上海等3地积极开展试点工作，为期1年，根据《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》拒绝，每人缴付税前扣减限额最低不多达12000元/年，税武额度最低为5400元/年。

同年3月，证监会印发《养老目标证券投资基金提示(全面推行)》，以符合养老资金财经市场需求，规范养老目标基金运作。政策引领之下，保险、基金公司争相行动，适当产品争相落地。

近一年来，也获得了一定成绩，但总体上正处于“不温不火”状态，市场整体情况高于预期。“‘第三支柱’个人养老不是靠某一个行业发展一起的”，金维刚回应，想要推展“第三支柱”的建设必需依赖政府的决意，由政府主导。

“中国是一个低储蓄率的国家，关键是怎么引领居民，让他们意识到投资养老对自己的益处，这必须顶层设计和推展。”中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用指出，完善“第三支柱”个人养老制度的关键在于通过国家法律和财税政策反对，引领全体经济活动人口创建以个人养老为目的、强迫参与并且个人主导的累积型的养老金制度。

“这是一个长年的过程，必须渐渐调整和完备，这其中服务是关键。同时，还要强化对人们的养老金融教育。”金维刚也警告，“第三支柱”发展过程中，监管十分必要，必需更进一步增强金融监管，防止金融风险，还包括创建系统化管理平台，便利个人理解其帐户信息以及收益情况等。

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